がん保険の加入率はどれくらい？調査データから必要性・加入すべき人の特徴を徹底解説

がん保険・がん特約の加入率はどれくらい？

筆者の調査データをもとに現在の加入率を整理します。加入の実態を知ることで、「自分も入ったほうがいいのか／いつ頃検討すべきか」を判断する材料になります。

全体像：生命保険文化センター「2022（令和4）年度 生活保障に関する調査」より

• 同調査によれば、民間の生命保険会社やＪＡ、県民共済・生協等で取扱われている「がん保険・がん特約」の加入率は 39.1％です。
  
• この数値は、対象年齢が18～79歳の人たちを対象にしたもので、調査対象が広いため成人一般レベルの数字と考えられます。
  
• 性・年齢別にみると、40代がピークで、男性・女性ともに約50％近くが加入しているという分類も出ています。
  公益財団法人　生命保険文化センター
  
• 年代別詳細
  
  • 20代：男性14.0％、女性21.9％
    
  • 30代：男性42.9％、女性46.4％
    
  • 40代：男性46.4％、女性50.6％
    
  • 50代：男性45.5％、女性49.2％
    
  • 60代：男性45.0％、女性38.2％
    
    このように、若年（20代）では加入率がかなり低め、30代以降にグッと上がり、40代で最も高くなる傾向が確認できます。
    
• この「39.1％」という数字から言えることは、成人一般において「約2.5人に１人」程度が、がん保険・がん特約に加入している計算になるということです。

データ比較から読み取れること

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このように、しっかりしたデータをもとに加入率を把握すると、「自分はどの位置にいるか」「加入を検討するべきタイミングはいつか」が見えやすくなります。こうしたデータを踏まえて「あなたは加入すべきか／加入タイミングはいつか」という観点を詳しくお話しします。

なぜ「約4割」という加入率なのか？背景を整理

がん保険・がん特約の加入率が約4割という数字は決して低すぎるわけでも高すぎるわけでもありませんが、なぜ加入率はこの水準にとどまっているのでしょうか？

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① 公的医療保険が意外と手厚いと感じている人が多い

がん治療は高額になるイメージがありますが、公的医療保険や高額療養費制度が利用できるケースも少なくありません。
そのため多くの人が、「最悪、貯金と医療保険で何とかなるのでは？」と考え、がん保険単体の必要性を強く感じていない傾向があります。

また、最近は抗がん剤治療・放射線治療が通院中心になるケースも増え、入院保障だけで備える医療保険でも十分と思う人が一定数います。

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② がん保険はがんにしか使えないという特化型の特徴

がん保険は、がんに特化した保険です。逆に言えば、がん以外では基本的に使えません。

こうした幅広い病気・ケガに備える医療保険と比較し、「用途が限定的」というイメージがネックになることがあります。

その結果、「まずは医療保険から」「死亡保障を優先」という順番になり、がん保険は後回しにされやすいのです。

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③ 種類が多すぎて分からない問題

がん保険は、医療保険ほどではないものの商品ごとの差が大きい分野です。

このようなバリエーションの多さから、「どれが正解なのか分からない」「比較すると逆に迷って動けなくなる」
という状態に陥る人が非常に多いです。

結果、迷ったまま未加入という状態が積み重なって加入率を押し下げている と言えます。

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④ 保険料負担の優先順位で後回しになる

がん保険は死亡保険や医療保険に比べて「絶対必要」という優先順位が低く見られがちです。

特に次のような状況の人は、がん保険まで手が回らない傾向があります。

「余裕ができたら考える」という後回しにされやすい保険であり、この心理が加入率を押し下げています。

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⑤ 若いうちは「自分はまだ大丈夫」と思いやすい

がんは年齢が上がるほど罹患率が急上昇します。
そのため、20代・30代では体感的に遠いリスクだと感じがちです。

こうした要因が重なり、加入を先延ばしにしやすい年代です。
加入率が40代から上がるのは、まさに実感が伴ってきたタイミングだからです。

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⑥ 加入後の「待機期間」の存在がハードルに

がん保険には、加入後すぐに保障が始まらない「待機期間(90日など)」がある商品がほとんどです。そのため、
「急いで入りたいときに入れないのか」
「もし今から入ってもすぐ使えないなら後でいいか」
という心理が働き、加入を躊躇する人が出ます。

保険の性質として当然の仕組みですが、これは私たちにとって加入を先送りする一因になりがちです。

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⑦ 既に医療保険で十分と考えている層も一定数いる

がん保険を医療保険の上乗せと捉えている方の中には、
「医療保険で入院・手術・通院をカバーできるし、それでOK」
という判断をしている方もいます。

ただし実際には、がん治療が長期化した場合、

が発生するケースもあるため、医療保険だけではやや不足する場面もあります。

こうした「誤解やイメージ」も加入率を抑える背景と言えるでしょう。後述しますが、医療保険で手厚く備えている場合はがん保険は不要です。

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加入率が約4割である理由は「必要性を感じにくい人が多い」から

がん保険が万人向けではないこと、加入の優先順位が人によって異なること、商品が複雑で選びにくいことなどが重なり、加入率は約4割で安定しています。

しかし見方を変えれば、「6割の人はまだ備えられていない」とも言える数字です。

また、がんは2人に1人が罹患すると言われる一方、

によって費用も負担も大きく変わるため、がん保険は備えとしての価値が高い保険であることは確かです。

あなたは加入すべき？加入タイミング＆チェックポイント

がん保険は「入るべき人」「まだ急がなくていい人」が明確に分かれる保険です。
ここでは、加入の判断軸をわかりやすく整理していきます。

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今、がん保険を前向きに検討すべき人とは？

がん保険の必要性は、働き方や家族構成、貯蓄状況によって大きく変わります。以下の項目に当てはまる人は、がん保険を前向きに検討して良いタイミングに来ています。

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① フリーランス・自営業の方

もっとも加入を検討してほしい層です。

がん治療は長期化しやすく、「治療費＋生活費＋収入減」のトリプルパンチになります。
一時金型や長期治療サポート型のがん保険は、まさにこの層のために存在しています。

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② 家族（特に子ども）がいる方

家族を養っている方は「治療のための費用」だけではなく、生活費の継続性も重要です。

がん治療中は「お金が出る＋働く時間が減る」という状況になりやすく、家計のダメージが大きいです。
家族世帯は、がん保険の優先順位が一気に上がります。

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③ 40代〜50代に入り、健康リスクを意識し始めた方

がんは40代後半〜50代で発症率が急上昇します。
職場の健康診断で再検査になったり、同世代で病気の話が増えるのもこの年代。

またこの年代は

など、社会的な役割が最も大きい時期のため、治療で離脱すると生活への影響が大きくなります。

「何かあっても治療に専念できる環境」を作る意味でも、がん保険は非常に相性が良いです。

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④ 貯蓄だけで長期治療をカバーするのが難しい方

がん治療は、「治療の長期化/働けない期間/高額な自由診療の選択肢」が絡むため、「医療費×期間」が想像以上に膨らむケースがあります。

特に次のような家庭では、保険での備えが非常に有効です。

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⑤ 今、がん検診を受けようと思っている方

これはご存じの方も多いと思いますが、がん保険には加入後90日間の待機期間があることがほとんどです。

つまり、「検診を受ける前に入っておかないと、保険加入後90日以内にガンだと診断された場合は保障対象外になる」ということ。

検診前に加入するメリットは大きいです。

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一方、少し慎重にでもいい人は？

がん保険は万人に絶対必要というものではありません。以下に該当する方は、急いで加入しなくても良いケースもあります。

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① 既に医療保険が手厚く、がん特約も付いている方

ご加入の医療保険に次のような特約が付いている場合、保障がすでに十分なこともあります。

ただし
「入っていると思っていた保障が実は不足」
「通院給付について、退院後の通院のみしか保障されなかった」
というケースが非常に多いため、内容の確認は必須です。

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② 家計が厳しく、保険料をこれ以上増やせない方

保険は続けられなければ意味がないため、家計を圧迫して無理に入る必要はありません。

その場合は、まずは最低限の生活保障（死亡保障など）や医療保険の見直しから優先するのが現実的です。

がん保険は上乗せの保障なので、家計に余裕が出てからでも遅くありません。

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③ 若くて、まず優先すべき保障が別にある方

20代前半〜30代前半は次の保険を優先したいケースも多いです。

特に独身かつ貯蓄も十分ある場合、がん保険は後回しにしても良い保険と言えます。

ただし若いうちは保険料が安いため、余裕があるなら軽めのプランでも加入しておくとメリットが大きいです。
保障内容にもよりますが、20代なら1,000円前後で備えられます。

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がん保険を選ぶときのチェックポイント

がん保険を実際に検討する際は、以下のポイントを必ず抑えておく必要があります。

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① どのタイプのがん保険が必要か？

がん保険は主に以下の3タイプに分かれます。

1. 診断一時金型
   　診断されたらまとまったお金がもらえるタイプ。使い道が自由。
   
2. 治療重視型（通院・入院・抗がん剤など）
   　実際の治療内容に応じて給付されるタイプ。長期治療に強い。
   
3. 就労不能・長期サポート型
   　収入が落ちることに備えるタイプ。フリーランス向けに非常に有効。
   

ライフスタイルにより必要なタイプが大きく変わるため、まずここを明確にします。

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② 保障の優先順位は生活費か治療費か？

がん保険の本質は「治療費」と「収入減少」にどう備えるか です。

あなたが守りたいものによって、必要な保障は変わります。

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③ 免責期間・条件の確認は絶対

これらは、実際に使えないトラブルの原因になりやすい部分。必ず確認すべきポイントです。

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④ 既存の保険との重複をチェック

がん特約が医療保険についている場合

が重複していることがあります。重複して無駄な保険料を払わないために、必ず既存契約を確認しましょう。

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がん保険は必要な人にとっては非常に価値が高い

がん保険は「全員に必須」ではありませんが、「必要な人には圧倒的に価値が高い保険」です。

特に

という方は、加入を前向きに検討するタイミングです。

一方で、すでに保障が整っている方や家計が厳しい方は、無理に加入しない選択肢も全然アリです。

要は、あなたの状況に合った最適な安心を選べるかどうかが重要ということです。

加入率データから見えてくる「あなたの位置」

がん保険の加入率は「約4割」。
この数字を客観的な日本全体の平均ラインだとすると、あなたが加入すべきか？ まだ様子を見るべきか？
という判断も、加入率のどこに自分が位置しているかで見えてきます。

ここでは、加入率データを「あなたの状況」と照らし合わせながら、立ち位置を整理します。

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① 加入していない6割の中の一人なのか？

加入率が39.1％ということは、日本人成人の約6割は、がん保険に加入していません。

この6割の中には、以下のような人たちが含まれます。

もしあなたがこの層に入っているなら「加入していない＝準備不足」ではありませんが、検討を始めるタイミングとしては遅くないという位置にいます。

特に年代が上がるほど保険料が上がるため、今考え始めること自体に大きな価値があります。

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② 年代別で見たあなたの立ち位置

加入率は年代で大きく違います。一般的な傾向は以下の通りです。

自分が今どの年代にいるかで、保険に求める役割が変わります。

▶ 20代〜30代前半なら
加入していなくても珍しくありません。むしろ普通。
ただし保険料が最も安い時期なので、早期加入は長期的にメリットがあります。

▶ 30代後半〜40代なら
加入していない場合、周囲と比べるとやや遅れている位置にあります。
仕事・家族・ローンなど、守るものが増える年代なので、検討の優先順位は高まっています。

▶ 50代以降なら
加入そのものが難しくなっていく年代。
加入率に関係なく、加入できる今がチャンス というラインです。

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③ 家族がいるかどうかで「あなたの位置」は大きく変わる

加入率を世帯別に見ると、保険に求める役割が変わります。

• 単身世帯 → 加入率は低い傾向
  
• 夫婦＋子どもあり → 加入率は高め
  

もしあなたが「家族持ち」で加入していない場合、保険市場全体で見ると 平均より備えが弱い位置 にいます。

一方、単身で加入していない場合は、「多くの人と同じ位置」で自然な状態とも言えます。

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④ 働き方（会社員か自営業か）で大きく変わる立ち位置

加入率データは全体平均ですが、働き方を加味すると、あなたがどの位置にいるかがより明確になります。

■ 会社員の場合

• 傷病手当金
  
• 福利厚生
  
• 団体保険
  

などの公的・私的サポートがあり、加入していなくても危険水域ではありません。

■ フリーランス・自営業の場合
がんで働けなくなった瞬間に収入がゼロになる可能性があります。
平均の加入率（約4割）から考えても、自営業の未加入者は、全体の中でも最も備えが薄い位置 にあると言えます。

もしあなたが自営業で未加入なら、統計的にも「加入優先度が高い層」に属します。

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⑤ 貯蓄額から見る、あなたの備えのレベル

加入率を「世の中の備えの平均」として見るなら、あなたの貯蓄額も比較ポイントになります。

加入率が4割というのは、つまり多くの人は「貯蓄だけでは不安」と感じているということ。
貯蓄が少ないほど、保険の価値は大きくなります。

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⑥ あなたの位置をまとめると

がん保険の加入率と照らしたとき、あなたの位置は次のように分類できます。

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◼ 検討優先度が高い位置

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◼ 検討優先度が中間〜普通の位置

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◼ 検討優先度が低めの位置

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加入率を知ることは、あなたのリスクを客観視する第一歩

がん保険加入率はただの数字ではなく、あなたの備えが世の中の中でどの位置にあるかを見せてくれる指標です。

そして、自分の位置が分かれば、

が判断しやすくなります。

がん保険は、自分の状況に合ったものを選ぶことが何より大切です。その意味でも、自分の位置を客観的に把握することは大きな一歩になります。

がん保険を選ぶのが難しいと感じたら

ここまで、加入率のデータや、加入を検討すべき人の特徴、選ぶ際のチェックポイントを整理してきました。

ただ、実際にがん保険を選ぶ段階になると、多くの方が次のような壁にぶつかります。

特にがん保険は、医療保険よりも種類が多く、保障内容も非常に細かく分かれています。
「時間をかけて調べたけれど、結局どれがベストか分からない」という声をもよく耳にします。

そんなときに有効なのが、専門家に一度だけ話を聞いてみる、という選択肢です。

契約するためではなく、現状整理のための相談と捉えると、保険選びが一気にラクになる方が多いです。

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中立的に話を聞ける相談先の一つ

たとえば、保険の相談サービスの中には、複数の保険会社のがん保険を扱い、利用者の希望に沿って比較してくれるところがあります。

そのひとつが ベビープラネットの保険相談サービス です。

ここでは、

という特徴があります。どれに入ればいいかを決めるというより、「自分の状況ならどんな考え方が合うのか？」
を整理する目的で利用しても十分価値があります。

もちろん、相談したからといって契約が必須になるわけではありません。
むしろ、情報収集の段階で一度プロに説明してもらうだけで、その後の比較がスムーズになるケースが多いです。

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がん保険は「誰にでも必要」ではない

これまで見てきた通り、がん保険は全員に必須というものではありません。
ただ、

によって、必要性が大きく変わる保険でもあります。

もしあなたが、「なんとなく気になるけど、正直よく分からない」「今の保険で十分なのか不安」と感じているなら、まずは 相談して考え方を整理する という使い方はとても有効です。

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最後に

がん保険の加入率は約4割。
加入している・していないのどちらが正しいというわけではありません。
大切なのは、あなた自身の状況に合わせて納得して選べる状態にすること。

そのために、専門家の意見を参考にすることは、無理に契約するよりもずっと自然で負担のない方法です。

迷いや不安が少しでもある場合は、ぜひ一度プロに話を聞いてみるという選択肢も検討してみてくださいね。

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