雨漏りは火災保険で補償されない！？風災補償と水濡れ補償の違いも解説

こんにちは、現役の保険屋です。

今回は、台風シーズンに本当に多くの事故報告をいただく雨漏りについてお話しします。

家の天井からポタポタ水が落ちてきた…。
壁紙がジワっと濡れてきた…。

こんな時、火災保険で直せるの？と考える方、多いと思います。
実際、ネットやSNSでは「雨漏りは火災保険で直せる！」といった情報も見かけますよね。
でも、それ…
半分正解で、半分間違いです。

私自身、現場でお客様にこう言うことがあります。
「雨漏りは火災保険では対応できません」と。
すると、驚かれたり、がっかりされたりする方も少なくありません。

というわけで今回は、

この3つを、専門家の立場からハッキリ、わかりやすくお伝えします。
火災保険を正しく理解して、無駄な出費や勘違いを防ぐためにも、ぜひ最後までご覧ください。

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本編①：雨漏りによる損害は火災保険では対象外

さて、結論から言えば、雨漏りは基本的に火災保険では補償されません。
「でも、どうして？水濡れって火災保険で出るって聞いたけど？」
と思いますよね。
実はここに、火災保険の本質を誤解してしまいやすい落とし穴があるんです。

★火災保険とは事故に備える保険

まず大前提として、火災保険は自然損耗や老朽化に対してお金が出る保険ではありません。
火災保険が対象とするのは、次のような突発的・偶然な出来事です。

• 突然の火災や爆発
• 台風で屋根が飛んだ
• 落雷で家電が壊れた
• 空き巣の被害に遭った
• 車の飛び込み事故など

つまり、事故として明確に説明できる出来事が前提条件なんですね。

★一方、雨漏りの原因とは？

じゃあ、雨漏りはどうなのか？
例えば以下のケースを見てみましょう

• 築30年、40年を超えた家での経年劣化
• コーキング（防水材）の劣化やヒビ割れ
• 屋根材や外壁材のズレや隙間の発生
• 定期的な点検や補修をしていなかった

こうしたケースで雨漏りが発生した場合、それは事故ではなく自然な劣化とみなされます。

★車に例えると…

ここで少しイメージしやすくするために、車にたとえてみましょう。
自動車保険では、事故を起こして車を壊してしまったら保険で修理できますよね。
でも、タイヤの溝がすり減っているからといって保険で交換できますか？
あるいは、エアコンが壊れたからといって保険で直せますか？
答えは、当然NOです。

なぜなら、これは経年劣化、つまり普通の消耗だからです。
火災保険も同じです。
保険会社が見るのは「それは突発的な事故でしたか？」という視点。
長年メンテナンスしていなかった屋根や外壁が原因で雨漏りした場合、
それは管理の問題ですねと判断され、保険の対象にはならないんです。

★このパートのまとめ

• 火災保険は突発的な事故に備える保険
• 雨漏りの多くは経年劣化に起因するものであり、それは事故ではない
• 「水が漏れた」ではなく「何が原因で漏れたか」が重要

次のパートでは、じゃあ火災保険が使えるケースってどんな場合？という部分、
つまり、風災や飛来物による破損をきっかけとした雨漏りの例外的ケースについて詳しく解説していきます。

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本編②：風災・飛来物で屋根が壊れたら保険が効くことも

ここからは、雨漏りでも火災保険が使えるケースを掘り下げます。
結論を先に言えば、
台風や強風、あるいは飛来物がぶつかった衝撃で屋根や窓ガラス、外壁などが壊れ、
その破損が原因で雨水が室内に入り込んだ場合、
火災保険の「風災補償」という補償で認められる可能性があります。
「可能性がある」という言い方をしたのは、実際に保険金が支払われるまでに超えなければならないハードルがいくつかあるからです。

まず押さえておきたいのは、保険会社が風災事故を認定する際の視点です。
ポイントは二つ。突発性と外力の証明。

• 突発性とは、「突発的な自然災害による損害」であること。被害の原因が風による直接的なものである証拠・説明が必要となります。
• 逆に言えば、長年少しずつ劣化してきた屋根が、たまたま今回の台風でとどめを刺されたという場合は、劣化が主因と判断されてしまうこともあります。

次に外力の証明、つまり「外的な力による損害であることの証明」についてですが、
「屋根瓦がずれている、浮き上がっている」
それだけでは風で壊れたのか、もともと緩んでいたのかが判断できません。
保険会社や鑑定人は、外力の痕跡を探します。

• 瓦が割れて尖った欠片が飛散している
• 屋根材の端部が内側から外へめくれ上がっている
• 近隣の住宅が同時に被災している

こうした客観的な状況が積み重なると風災と認められやすくなります。

では具体的な流れを追ってみましょう。
台風直後、室内の天井から雨が滴り落ちてきた。
まずは身の安全確保と家財の保護が最優先です。
ブルーシートで屋根を覆い、室内はバケツやビニールシートで受ける。
一呼吸おいてから、破損箇所と被害の状況を、できるだけたくさん写真撮影します。
被害の証拠を残しておくことは絶対に必要です。

次に、保険代理店と修理業者に連絡する。
修理の見積りを取るときには、
「台風なん号の強風により瓦が飛散し、雨水侵入」といった事故状況を見積書に明記してもらうと、
提出書類として非常に強い材料になります。

ちなみに最近はドローンを使って、破損部位の全景を撮影する業者もあるようです。
保険会社の鑑定人が現地調査を省略するケースもありますが、写真が詳細であるほど審査はスムーズです。

ここでたまに質問を受けるのが「風速なんメートルからが風災なんですか？」という点。
多くの保険会社は数値を明示していません。
それよりも、過去の気象データ、被災状況、周辺被害の総合判断が主流です。
台風の風速が報道では10メートルを下回っていても、
局地的突風で被災が集中していれば、保険金が支払われることもあります。
逆に強烈な台風であっても、外的損害が一切なく、単なる浸水と鑑定されてしまった場合には保険金はおりません。

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本編③：水濡れ補償と雨漏りはまったくの別物

ここまでご覧いただいた方なら、雨漏りが火災保険では原則補償されない理由について、だいぶイメージが湧いてきたかと思います。
ですが、もう一つよくある誤解が残っています。
それが、
「火災保険に「水濡れ補償」ってあるでしょ？じゃあ雨漏りも対象じゃないの？」というもの。

実際、私もよくお問い合わせを受けます。
ですが結論から言えば、水濡れ補償は雨漏りとはまったく関係ありません。
むしろ、似て非なるものと言ったほうが正確です。

まず水濡れ補償とは、具体的に何をカバーしているのか。
これは主に、建物内部の給排水設備からの突発的なトラブルによって、室内に水濡れ被害が発生したときに適用される補償です。

• キッチンや洗面台の下の給水管が破裂して、床一面が水浸しになった
• 上階の住戸で洗濯機の排水ホースが外れて、天井に水がしみ出した

こうした事故に共通しているのは、屋内の設備から水が漏れ出したという点です。
一方で雨漏りはどうでしょう。
雨漏りは、外からの雨水が屋根や外壁を通じて室内に侵入する現象です。
つまり、外の水です。
そしてその水が入ってきた原因は、経年劣化や構造上の隙間、場合によっては施工ミス。
このような雨漏りは、水濡れ補償とはまったく別ジャンルの話なんです。

水濡れ補償の対象は内部の配管や設備が原因で水が漏れるケースで、
外から入ってきた水、特に建物の破損が原因ではない雨水の侵入は、それとは一線を画します。
「水濡れ補償」という紛らわしい名称こそ、誤解を生んでしまっているのが現実です。

さらに注意点として、水濡れ補償の対象は、常に突発的な事故に限られます。
例えば、配管が経年劣化で水がじわじわにじみ出していた場合などは、補償の対象外となります。
つまり「水濡れイコール何でも出る」ではなく、こちらもやはり偶然性が必要なんです。
ここにも、保険というのは突発的事故に備えるものという基本ルールが共通しています。

▼ 雨漏り vs. 水濡れ補償 ── 違い早見表

比較項目	雨漏り	水濡れ補償
主な原因	屋根・外壁からの雨水侵入（経年劣化等）	屋内の給排水設備の破損・突発事故
保険の基本扱い	原則対象外（事故性なし）	対象（突発事故に限る）
外的要因	台風等で建物が破損した場合は対象の可能性	外的要因は不要

まとめると、こうなります
・「水濡れ補償」は屋内設備由来の事故に対応
・雨漏りは屋外からの水の侵入であり、基本は対象外
・同じ「濡れた」でも、原因が違えば結果もまったく変わる

ということで、「雨漏りは水濡れ補償で出るでしょ？」という考えは、保険的には大きな誤解。
原因に着目すれば、その違いが見えてきます。

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本編④：まとめと損しないための実践アドバイス

さて、ここまでご視聴いただきありがとうございました。
今回のテーマ、雨漏りと火災保険の関係について、しっかりと掘り下げてきました。
改めて、要点を整理しておきましょう。

まず、基本的に雨漏りは火災保険では補償されません。
その理由は、ほとんどの雨漏りが経年劣化やメンテナンス不足によるものだから。
火災保険はあくまで、突発的・偶然な事故に対して支払われる保険です。
劣化や自然損耗は事故ではありません。だから保険金は出ません。

ただし、台風や突風で屋根が壊れた場合など、明確な外的衝撃によって建物が破損し、
それが原因で雨漏りが発生した場合は、補償される可能性があります。
このとき重要になるのは、写真や状況証拠、そして風災で壊れたという説明がきちんとできるかどうか。

また、水濡れ補償と混同しやすいですが、
水濡れ補償は、あくまで建物内の給排水設備由来の水漏れに対応するもので、
屋根や外壁からの雨漏りは、まったく別の扱いになります。

▼ 風災補償を受けるまでのポイント表

ステップ	具体的アクション	ポイント
1. 応急処置	ブルーシートで屋根を覆う／家財保護	安全確保を最優先
2. 証拠保全	破損箇所・室内損害を大量に撮影	写真は多角度・時系列で
3. 連絡	代理店・修理業者へ連絡	早いほど審査がスムーズ
4. 見積書作成	事故状況を明記	「台風○号による～」の文言が鍵
5. 書類提出	写真＋見積書＋事故報告書	不明点は代理店に即相談

では、ここからが実践的なアドバイスです。
火災保険をうまく活用するには、まず事故と劣化の違いを理解しておくこと。
これは、保険を使う・使えない以前の大前提です。

そして、証拠を残すことの重要性。
風災が起きたあと、どこが壊れていたかいつ・どのように雨が入ったかを写真およびメモで残す。
また、可能なら、修理業者に事故原因を記した見積書の作成を依頼する。
こうした記録が、後の保険金請求において決定打になることがあります。

さらにもうひとつ大切なのが、家の定期的な点検・メンテナンスを怠らないことです。
保険会社は「劣化していたのに放置していた」という点に非常にシビアです。

最後に、これはあくまで私の個人的な意見ですが、
火災保険というのは、いざという時に使える条件を知っている人が得をする保険だと思っています。
だからこそ、とりあえず入っておけば安心ではなく、
どんなときに使えて、どんなときに使えないのかを理解したうえで入ることが大切です。

なお、この記事については動画でも解説しております。

そして、その理解の一助として、この動画がお役に立てば嬉しく思います。