対物超過特約は必要？現役保険屋の知恵袋

自動車保険を検討する際に、このような疑問を抱いた方がこの記事にたどり着いたはずです。

結論から言えば、対物超過特約は必ずセットすることをおすすめします。

当記事では、現役保険屋である筆者が対物超過特約について解説します。また、保険料を節約するコツについても解説しますので、ぜひ最後までご覧ください。

対物超過特約とは？

対物賠償保険は相手の車やガードレール、建物などに与えた損害を補償します。

しかし、相手の車の時価額より修理費のほうが高額になるケースでは、対物賠償保険だけでは修理費を全額支払うことができません。

そこで役立つのが対物超過特約です。

この特約を付帯していれば、時価額を超えた修理費についても、保険会社が一定額まで補償してくれます。

なぜ対物超過特約が必要なの？

現在は安全性能の向上や部品代の高騰などにより、車の修理費が非常に高額になるケースが増えています。バンパー交換だけで数十万円、センサーやカメラまで損傷すると100万円を超えることも珍しくありません。

一方で、年式が古い車は時価額が低く評価されるため次のようなケースも実際にあります。

このような場合、対物賠償保険では60万円までしか支払われず残り40万円は補償対象外となります。

対物超過特約をセットしていればその不足分も補償されるため、自己負担を大幅に減らすことが可能です。

対物超過特約で補償されるケース

あなたが上記の例の追突事故を起こし、相手の車を大きく損傷させたとします。

相手車両の修理費は100万円ですが、対物賠償保険だけの場合は時価額である60万円までしか支払われません。

その結果、修理費との差額40万円について相手と話し合いになったり、あなたが負担することになる場合もあります。(支払う義務はありません)

自腹で40万円を相手に支払うのは、かなりの経済的負担となります。

ここで力を発揮するのが対物超過特約です。対物超過特約はこの不足分(40万円)についても保険会社が補償してくれるため、事故の解決がスムーズになります。

対物超過特約は対物賠償保険とは違う

こう思う方もいるかもしれませんが、それは誤りです。

対物賠償保険の「無制限」は何でも無制限に支払われるという意味ではありません。対物賠償保険は、基本的に法律上の損害賠償責任に基づいて補償されます。

相手車両の修理費が時価額を超える場合、その超過分については補償対象外となります。その不足分をカバーするために用意されているのが、対物超過特約です。

対物超過特約の支払い限度額

対物超過特約の支払い限度額は50万円であることが一般的です。つまり、先方の修理代が時価額を超えた部分について、50万円まではこの特約で支払いすることが可能です。

なお、保険会社によっては無制限を選択することも可能です。あなたの場合どうなっているかは保険証券を確認してみてください。

対物超過特約の保険料はいくら？

対物超過特約の保険料は、保険会社や契約条件によって異なりますが月額100円前後で付帯できることが一般的です。

少ない負担で数十万円規模の自己負担リスクを回避できるため、コストパフォーマンスの高い特約といえます。

東京海上・損保ジャパンなど大手損保においては対物超過特約は自動付帯ですが、ネット型では自分で選択できる保険会社もあります。

保険料を抑えつつ加入するには？

車を運転する以上は任意保険にも必ず加入すべきです。しかし、保険料は毎年のように値上がりしており家計の負担増が無視できません。

保険料は補償内容はもちろんのこと、加入する保険会社によっても差が生まれます。以下に、筆者が同条件で11の保険会社を比較してみた結果をご紹介します。

<契約条件>
保険期間:令和8年8月1日から1年間/払込方法:一時払(一括払い)/運転者限定:なし/免許証の色:ゴールド/車名:アクア/型式:MXPK11/初度登録年月:令和8年/使用目的:通勤・通学使用/年間走行距離:10,000km/運転者限定:なし/年齢条件:35歳以上/主な使用地:東京都
<補償内容>
対人対物賠償:無制限/対物超過特約:50万円/人身傷害:7,000万円 ご契約のお車搭乗中のみ補償/車両保険:一般条件(300万円・免責0円)/車両新価特約(300万円)/弁護士費用等補償特約(自動車)

各社同条件にもかかわらず、1位と11位とでは約5万円もの差が開いていることが分かります。単純計算、5年で約25万円差となります。

このランキングを見て分かる通り、保険料を安くするためにはできるだけ多くの保険会社を比較してみることが大切です。

その意見、とても分かります。現役保険屋の筆者でさえ10社以上の見積もりは相当時間がかかる作業なので、これを普通の方がやろうと思えば大変なのは当然のことです。

そこでおすすめなのが、自動車保険の一括見積もりです。

少し厳しいことを言うと、比較せずに決めている人はほぼ確実に損しています。保険料を節約したい人は、まずは無料で保険料をチェックしてみてください。

実際に比較してみると、年間数万円節約できることも普通にあります。

最短5分で結果が分かるので、あなたの場合いくら安くなるかこちらから試してみてくださいね。

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