車が水没したのに車両保険に入ってない…どうなる？今からできることと次の水害への備え【任意保険】

大切に乗っていた車が水没すると、このような不安を感じる方も多いでしょう。

結論からいうと、すでに起きてしまった水没被害については車両保険に入っていなければ一切補償してもらうことはできません。

ただし、今回の水没をきっかけに、「次に同じような水害に遭ったときのために車両保険を付けておく」という備えを考えることはできます。

そして、車両保険を付けると保険料が高くなりそうだからと迷っているなら、保険会社を1社だけで決めるのではなく、複数社の保険料を比較することが重要です。

この記事では、車の水没について現役保険屋が解説します。

車が水没したけど車両保険に入ってない

まず知っておきたいのは、車両保険に加入していない場合、水没した車そのものの損害を自動車保険で補償してもらうことはできない点です。

車両保険は、自分の車が事故や自然災害などによって損害を受けた場合に、その修理費などを補償するための保険です。

日本損害保険協会も、車両保険について「衝突、火災、爆発、台風、洪水、高潮」などによる車の損害が補償対象になると説明しています。

ただし、実際の補償範囲は契約している保険会社や契約タイプによって異なります。

保険会社の多くは、「一般型」と「エコノミー型」を展開しています。なお、集中豪雨などで車が水没した場合、保険料が節約できるエコノミー型でも補償できることがほとんどです。

車両保険に加入した場合の保険料が気になる方も多いはず。以下に、筆者が試算した保険料を例示しますのでご参考ください。

当試算条件では、一般補償と車両保険なしとの保険料差額は月額9,160円であることが分かります。また、限定補償と車両保険なしとでは月額4,720円の差額です。

保険料は試算条件により大きく異なります

車両保険なしで水没した場合、修理費はどうなる？

車が少し浸水した程度なら修理できるケースもあります。

一方で、車内まで大量に浸水したり、エンジンや電装系などに大きな損害が発生したりすると修理費が高額になったり、修理不能となる可能性があります。

損害の程度によっては、修理するより車を買い替えたほうがいいという状態になることもあります。

しかし、車両保険に入っていない場合は車の損害を補償してもらうことはできません。水没した後に急いで車両保険をセットした場合も同様です。

ここは非常に重要です。「今からでも車両保険に入れば今回の水没を何とかできるのでは？」と思っている方は、まずこの点を理解しておきましょう。

もう水没したから車両保険は必要ないと考えるのはもったいない

今回すでに車が水没してしまった方の中には、「車両保険に入ってなかったから仕方ない」と諦めてしまう方もいるかもしれません。

もちろん、今回発生した損害を後から車両保険で補償してもらうことはできません。

しかし、今回の水没をきっかけに、「もし来年また同じような大雨が降ったら？」と考えてみてください。

近年は大雨や台風などによる水害が多く発生していますので、備えは万全にしておくべきです。

車両保険に入ると保険料が高くなるのが心配

ここで問題になるのが保険料です。車両保険を付けると補償が増えるため、

という人も多いでしょう。実際、車両保険を付けるかどうかは自動車保険を選ぶうえで大きなポイントです。

そこで重要になるのが「車両保険を付ける・付けない」だけではなく「どの保険会社で車両保険を付けるか」という点です。

同じような補償内容でも、保険会社によって保険料が変わることがあります。そこで私は、同じ条件で11社の自動車保険を手入力で比較してみました。

今回比較したのは、ネット型と代理店型を合わせた11社です。同じ条件で各社の保険料を比較したところ、次のような結果になりました。

この比較で注目したいのは、1位と11位で年間49,100円の差が出たことです。単純計算、5年で約25万円の差になります。

もちろん保険料だけで保険会社を決めるべきではなく、補償内容や特約、事故対応なども確認する必要があります。

<契約条件>
保険期間:令和8年9月1日から1年間/払込方法:一時払(一括払い)/運転者限定:なし/免許証の色:ゴールド/車名:アクア/型式:MXPK11/初度登録年月:令和8年/使用目的:通勤・通学使用/年間走行距離:10,000km/運転者限定:なし/年齢条件:35歳以上/主な使用地:東京都
<補償内容>
対人対物賠償:無制限/人身傷害:7,000万円 ご契約のお車搭乗中のみ補償/車両保険:一般条件(300万円・免責0円)/車両新価特約(300万円)/弁護士費用等補償特約(自動車)

「車両保険を付けたいけど保険料が高い」と考えているなら、最初から1社だけに決めてしまうのはもったいないと思います。

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とはいえ、自分で11社すべての自動車保険を調べて1社ずつ見積もりを入力するのはかなり大変な作業です。

保険会社ごとに入力画面が違いますし、同じ情報を何度もひたすら入力することになります。

そこでおすすめなのが、一括見積もりを使ってみることです。無料で利用でき、一度の入力で最大20社を比較できます。さらに、見積もり結果はリアルタイムで確認できます。

「車両保険を付けると高そう」と思っている方も実際の見積もりを見ることで、自分の場合に車両保険が現実的な選択肢なのか判断しやすくなります。

今の保険料と比較して、どれくらい安くなるのかぜひ確認してみてください。

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まとめ

車が水没してしまった場合、後から車両保険に加入して今回の損害を補償してもらうことはできません。

だからこそ、次の水害に備えて車両保険を検討してみてはいかがでしょうか。

「車両保険は高そう」と思う方もいるかもしれませんが、今回11社を同じ条件で比較したところ、年間保険料に最大49,100円の差がありました。

一括見積もりなら、一度の入力で最大20社を比較できます。

「車両保険を付けるといくらになる？」と気になる方は、まず自分の条件で保険料を確認してみましょう。

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