【車両保険】車の水没は保険で補償される？台風・洪水・冠水と保険料を解説

車が水没したら自動車保険は使える？

結論から言うと台風やゲリラ豪雨、河川の氾濫などで車が水没した場合、車両保険を契約していれば補償対象になります。

例えば次のようなケースです。

こうした自然災害による車両そのものの損害は、対人賠償保険や対物賠償保険ではなく車両保険の補償範囲です。

車両保険は2種類ある

個人向けの車両保険は2種類あります。補償範囲が広い一般型と、補償が少し狭い代わりに保険料が節約できるエコノミー型です。

車が水没してしまった場合、エコノミー型の車両保険でも補償対象になります。あなたが現在どの補償になっているかは保険証券を確認してみてください。

タント、N-BOX、シエンタ、ヤリスクロスで車両保険ごとに保険料を比較した結果はこちらの記事で解説しておりますので、併せてご参考ください。

地震や津波による水没には注意

水没なら何でも車両保険で補償されるかと言えば、そうではありません。特に確認したいのが地震・噴火・津波による損害です。

一般的な車両保険では、地震・噴火・津波を原因とする損害は補償対象外となります。

災害の種類によって補償の可否が変わるため「車両保険に入っているからすべての自然災害で安心！」とは考えず、契約内容を確認しておきましょう。

車が水没すると「全損」になることもある

車が水没すると浸水の程度によってはエンジンや電装系、車内のコンピューターなど広範囲に被害が及び、修理費が高額になることがあります。

その結果、保険契約上全損と判断されるケースもあります。近年の車は電子制御されている部品も多いため、見た目では被害が小さそうでも修理費が膨らむ可能性があります。

水没した場合は無理にエンジンをかけようとせず、安全を確保したうえでロードサービスや保険会社などに連絡しましょう。

車両保険を付けると保険料が高くなる

水没リスクを考えると車両保険は魅力的ですが、悩ましいのが保険料です。

車両保険を付ければ補償範囲が広がる一方、車両保険なしの場合より年間保険料が高くなるのが一般的です。

という人におすすめなのが、保険会社そのものを比較することです。自動車保険は、同じような補償条件でも保険会社によって保険料が異なります。

そのため車両保険を単純に外して保険料を安くする前に、複数社から見積もりを取って比較する価値があります。筆者が実際に11社を比較してみた結果をご紹介します。

<契約条件>
保険期間:令和8年9月1日から1年間/払込方法:一時払(一括払い)/運転者限定:なし/免許証の色:ゴールド/車名:アクア/型式:MXPK11/初度登録年月:令和8年/使用目的:通勤・通学使用/年間走行距離:10,000km/運転者限定:なし/年齢条件:35歳以上/主な使用地:東京都
<補償内容>
対人対物賠償:無制限/人身傷害:7,000万円 ご契約のお車搭乗中のみ補償/車両保険:一般条件(300万円・免責0円)/車両新価特約(300万円)/弁護士費用等補償特約(自動車)

各社車両保険を付けた同条件にもかかわらず、1位と11位とでは約5万円もの差が開いていることが分かります。

水没リスクが気になる人なら、一度試しておきたいのが一括見積もりです。

必要な情報を入力して複数社を比較できるため、保険料の違いを確認しやすくなります。

特におすすめしたいのは車両保険を付けたいけれど、保険料が高いから迷っている人です。補償を削ることだけを考えるのではなく、まず複数社を比較してから判断してみてください。

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水没で車両保険を使うと等級はどうなる？

交通事故で車両保険を使うと翌年の等級が3等級下がります。

これに対し水没による車両保険の使用では翌年の等級が1等級下がり、保険料に影響します。保険を使ったことによる保険料差額は3～6万円前後開くことになります。

そのため比較的小さな損害の場合は、翌年以降の保険料はいくらになるのかまで保険会社や代理店に確認したうえで、保険を使うか判断するとよいでしょう。

保険金が受け取れるからといって、必ず保険を使ったほうが得になるとは限りません。これは車が水没した場合に限りません。

まとめ

台風や豪雨、洪水などによる車の水没は車両保険で補償されます。また、水没で車両保険を使うと1等級ダウンし保険料に影響が出ます。

一方で、車両保険を付けると保険料が高くなるため「水没に備えたいけど、毎年の保険料はできるだけ安くしたい」と悩む方もいるでしょう。

そんな場合、いきなり車両保険を外すのではなく、まず複数の保険会社を比較するのがおすすめです。同程度の補償でも保険会社によって見積もり金額は変わります。

車両保険を付けた状態でも数万円安く加入できる可能性があるので、ぜひ試してみてください。

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