嘘はバレる？別居でも自動車保険の等級を引き継ぐ裏ワザは？保険屋の知恵袋

こんな悩みを抱えている人は多いです。

結論から言うと、配偶者間であれば別居でも引き継ぎ可能ですが、それ以外の続柄では原則別居だと等級引き継ぎはできません。

本記事では、自動車保険の等級継承に関する規定を解説します。

裏ワザでどうにかなる？という疑問について

ネットなどで時々みかける、『住民票を一時的に実家へ移して同居に見せかける』といった裏ワザのような情報があります。

この方法により等級継承ができるか否かですが、できる可能性はあります。保険担当者に『同居することになりました』と虚偽の申告をすることによってです。

ですが、保険会社や代理店のチェックをすり抜けて等級継承できた場合でも、事故発生時に不正が発覚する可能性があります。

実態と異なる申告を行うことには重大なリスクがありますし、明確な告知義務違反です。悪質なケースでは詐欺罪に問われる可能性もあるでしょう。

もし周りからこのような方法を勧められたとしても、それは正しい手続きではありません。正しく申請しないと後々トラブルになるので、事実と異なる裏ワザ的な方法は絶対にしてはいけません。

保険料を節約したいがために虚偽の申告をした結果、それが判明し契約解除されてしまっては元も子もありません。保険料が高くて困っている人は複数の保険会社を比較してみるのがおすすめです。

こちらは筆者が各社同条件で11社比較してみた結果ですが、1位と11位とでは約5万円もの差が開いていることが分かります。

ただしこれは契約条件により異なるので、あなたにとってどこの保険会社が最安かは、計算してみないと分かりません。最短5分で結果はリアルタイムで分かるので、いくら安くなるのか試してみるだけでも面白いのでぜひ試してみてくださいね！

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自動車保険の等級引き継ぎは「同居」が原則

自動車保険の等級は、基本的に記名被保険者と同居の親族間でのみ引き継ぎが可能というルールがあります。等級の引き継ぎが可能な親族の範囲は「6親等以内の血族」および「3親等以内の姻族」となります。

ここで注意したいのが、「同居か別居か」の判断は住民票ではなく実態が基準という点。

というのが保険会社の考え方です。

別居でも引き継ぎできるのは配偶者だけ

同居していることが引き継ぎの要件となっていますが、例外として配偶者および配偶者と同居の親族へだけは別居でも引き継ぎ可能です。
単身赴任・転勤などでやむを得ず別居になることがあるため、特別に認められています。

▼別居でもOK▼
・配偶者
・配偶者と同居の親族

▼別居だとNG▼
・子
・祖父母
・兄弟姉妹 など

親子間や兄弟間は、どれだけ関係性が近くても別居している時点で引き継ぎできません。

なお、記名被保険者の配偶者と同居している親族へは引き継ぎすることができます。
具体例を挙げると単身赴任などで別居している父親の割引は、母親と同居している子どもへ引き継ぐことが可能です。

引き継ぎの有無でどれだけ保険料が変わる？【試算例】

ここでは等級を引き継いだ場合と、新規加入した場合の保険料の違いをイメージできるように、筆者が試算した保険料を紹介します。

今回は20等級の車を持つ親(50歳)と、その子供(18歳)が車を購入した場合を想定して試算しております。

等級を引き継がない場合

	親	子
車名	ヴォクシー	アクア
等級	20等級	6S等級
年間保険料	74,460円	305,340円
2台の合計	379,800円

等級を引き継いだ場合

	親	子
車名	ヴォクシー	アクア
等級	7S等級	20等級
年間保険料	110,430円	194,520円
２台の 合計	304,950円

●親の情報
ヴォクシー(ZWR90W)/令和４年式/記名被保険者の年齢:50歳/運転者限定:35歳以上・夫婦限定/免許証の色:ゴールド/使用目的:通勤・通学使用/車両保険金額:250万円
●子の情報
アクア(NHP10H)/平成30年式/記名被保険者の年齢:18歳/運転者限定:年齢問わず・本人限定/免許証の色:グリーン/使用目的:通勤・通学使用/車両保険金額:110万円
●補償内容
保険会社:あいおいニッセイ同和/対人・対物賠償:無制限/人身傷害:8,000万円/車両保険:一般補償,免責なし/レンタカー特約:日額7,000円/弁護士特約:親の契約のみ付帯

ポイント

当試算例では、等級を引き継いだ場合との保険料差額は74,850円となりました。等級を引き継がなかった場合の子供の保険料は305,340円と、負担は相当重いです。

試算結果は保険会社や補償内容等により大きく異なりますが、等級の引き継ぎをするとしないとでは年間で数万円レベルの保険料差になることがほとんどです。

そのため、等級の引き継ぎ可否は家計に直結する大切なポイントとなります。

今回は車両保険ありで計算していますが、車両保険をセットしない場合の保険料イメージについてはこちらの記事で解説しています。タント、シエンタなど4車種比較しているので気になる方はぜひご参考ください(新しいタブで開きます)。

引き継ぎができなかった場合の最適な動き方

結論、別居の子供が車を購入したものの等級引き継ぎできない場合は、新規で自動車保険を契約することとなります。

※別居となったお子様に配偶者などの所定の親族がおり、なおかつその親族の自動車保険が11等級以上ある場合はセカンドカー割引を適用することができる場合があります。
詳しくはこちらの記事をご参照ください。

とはいえ、若い方で自動車保険に新規加入するとかなり保険料が高くなるケースが多いです。また、同じ補償内容でも保険会社ごとの差がとても大きいのが実情です。

筆者が試算した以下の保険料ランキングをご覧ください。

<契約条件>
保険期間:令和8年11月1日から1年間/払込方法:一時払(一括払い)/生年月日:昭和51年1月1日
運転者限定:なし/免許証の色:ゴールド/車名/アクア/型式:MXPK11/初度登録年月:令和8年/使用目的:通勤・通学使用/年間走行距離:10,000km/運転者限定:なし/年齢条件:35歳以上/主な使用地:東京都
<補償内容>
対人対物賠償:無制限/人身傷害:7,000万円 ご契約のお車搭乗中のみ補償/車両保険:一般条件(300万円・免責0円)/車両新価特約(300万円)/弁護士費用特約(自動車)

このように、同じ条件でも5万円以上差がつくケースは珍しくありません。そのため、一番安い保険会社を探すためにはできるだけ複数の保険会社を比較するのが鉄則です。

その意見、すごく分かります。現役保険屋である筆者でさえも10社以上の比較は相当時間がかかり大変です。そこでおすすめしたいのが、一括見積もりを使ってみることです。

自動車保険で損しないためには比較をすることが最も大切です。さらに言えば、可能な限り多くの保険会社で見積もりを取るのが理想です。

少し厳しいことを言うと、比較せずに決めている人はほぼ確実に損しています。保険料を節約したい人は、まずは無料で保険料をチェックしてみてください。

実際に比較してみると、年間数万円節約できることもありえます。最短5分で結果が分かるので、あなたの場合いくら安くなるかこちらから試してみてください！

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じっくり検討したい人も、サクッと比較したい人も、まずは気軽に試してみてくださいね♪

まとめ：別居での等級引き継ぎは限定的。できない場合は比較が重要

別居で引き継ぎできず困っている場合でも、複数社の見積もりでしっかり比較すれば、無駄な支出を減らすことは可能です。

まずは、あなたの条件での保険料がどのくらいになるか、一度比較してみるのがおすすめです。

情報を入力するとすぐに保険料結果が分かるので、ぜひ試してみてください！

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母親と同居しているものの住民票が別住所になっている娘は、母親が持つ割引等級を引き継ぐことはできますか？

はい、実際に同居していれば等級の引き継ぎは可能です。住民票の住所ではなく、実態として同居しているか否かが判断基準となります。

父親は単身赴任のため別居していますが、母親と同居している息子がいます。この場合、父親から息子への等級引き継ぎは可能ですか？

はい、配偶者の同居の親族にあたるため、等級の引き継ぎは可能です。所定の確認資料の提出が必要となる場合があります。